Votre estimation
Ce que votre épargne vous coûte
Sur 1 000 000 € placés en assurance-vie bancaire ou de réseau, en gestion pilotée, avec des frais estimés à 1,68 % par an.
Coût moyen la première année
1 398€ par mois
Soit 16 770 € sur douze mois. Ce montant est prélevé sur votre épargne, le plus souvent sans apparaître comme une facture.
Sur ce montant — ordre de grandeur, pas votre situation
Ce qui rémunère celui qui vous a vendu ces produits
671€ par mois
Soit 8 050 € par an, et 224 k€ sur 20 ans.
Remplacez ce taux par celui de votre contrat : le montant devient le vôtre.
D'où vient ce taux. À l'échelle européenne, l'ESMA estime que les coûts de distribution représentent environ 48 % du coût total d'un fonds, et que jusqu'à 45 % des frais courants sont versés en rétrocessions lorsqu'un accord existe. C'est une moyenne européenne appliquée à votre coût total, pas une mesure de votre contrat.
Comment obtenir le vôtre. Le tableau standardisé de frais que votre assureur publie depuis l'arrêté du 24 février 2022 comporte une ligne « taux de rétrocession de commissions ». C'est le chiffre exact. Les cinq questions à poser servent à l'obtenir.
Un cas où ce montant est nul. Un conseiller qui exerce en conseil indépendant au sens de MIF II ne peut conserver aucun avantage versé par un tiers : il est rémunéré par vous, en honoraires, et cette part disparaît. Voir ces cabinets.
Frais prélevés la première année
16 770 €
1,68 % du capital
Frais cumulés prélevés sur 20 ans
466 k€
hors effet de rendement perdu
Capital final estimé, après frais
1,92 M€
rendement brut de 5 % par an
Écart avec une solution à 0,75 %
376 k€
sur 20 ans, à rendement égal
L'effet des frais sur 20 ans
À rendement brut identique de 5 % par an. Le manque à gagner total, frais prélevés et rendement non perçu sur ces frais, atteint 730 k€.
Trois coûts qu'il ne faut pas confondre
Votre coût total additionne plusieurs niveaux. Un chiffre pris isolément — les seuls frais de gestion du contrat, par exemple — sous-estime toujours le coût réel.
| Niveau | Ce que cela recouvre | Estimation |
|---|---|---|
| Frais de l'enveloppe | Assurance-vie bancaire ou de réseau, en gestion pilotée : 1,20 % sur les unités de compte, 0,70 % sur le fonds en euros | 1,00 % |
| Frais des supports | Frais courants des fonds, ETF, SCPI que vous détenez | 0,46 % |
| Frais ponctuels annualisés | Commission de souscription SCPI et coût d'entrée des produits structurés, répartis sur la durée | 0,22 % |
| Coût total annuel | 1,68 % | |
Le détail, produit par produit
| Support | Part | Enveloppe | Support | Ponctuels | Total |
|---|---|---|---|---|---|
| Fonds en eurosFrais de gestion du contrat sur le fonds € : 0,63 % (ACPR, 2025) | 40 % | 0,70 % | 0,00 % | 0,00 % | 0,70 % |
| Fonds actifs (OPCVM)Frais courants moyens des fonds actions gérés activement : 1,32 % (AMF, 2025) | 35 % | 1,20 % | 1,32 % | 0,00 % | 2,52 % |
| SCPICommission de souscription moyenne de 9,24 %, amortie sur votre durée | 15 % | 1,20 % | 0,00 % | 0,46 % | 1,66 % |
| Produits structurésCoût d'entrée moyen de 5,83 % (AMF-ACPR, 2026), amorti sur la durée du produit | 10 % | 1,20 % | 0,00 % | 1,46 % | 2,66 % |
Deux précisions de méthode. Pour une SCPI, les frais de gestion sont prélevés sur les loyers : le taux de distribution publié en est déjà net, nous ne les comptons donc pas une seconde fois, et seule la commission de souscription est amortie sur votre durée de détention. Pour un fonds en euros, le taux servi publié est déjà net des frais de gestion du contrat, que nous affichons ici pour rendre les enveloppes comparables. Aucun régulateur ne publie de coût annuel pour un produit structuré : seul son coût d'entrée est sourcé, et nous l'amortissons sur une durée de vie conventionnelle de 4 ans, que vous pouvez modifier ci-dessous.
Les frais que l'on oublie de compter
À vérifier ligne par ligne sur votre relevé annuel.
- Frais sur versement prélevés à chaque nouveau dépôt
- Frais d'arbitrage à chaque changement de support
- Commission de souscription des SCPI, prélevée à l'entrée et invisible sur les relevés
- Frais de mandat de la gestion pilotée, qui s'ajoutent aux frais du contrat
- Commissions de surperformance de certains fonds
- Coût d'entrée intégré au prix d'un produit structuré, jamais facturé séparément
- Droits de garde et frais de courtage sur un compte-titres
- Frais de tenue de compte ou d'abonnement annuel
Cinq questions à envoyer à votre conseiller
Un conseiller à l'aise avec sa rémunération répondra aux cinq sans difficulté.
- Quel est le total de mes frais annuels, en euros et en pourcentage, tous niveaux confondus : contrat, supports, mandat de gestion ?
- Quelle part de ces frais vous revient, à vous ou à votre cabinet, directement ou sous forme de commissions versées par les producteurs ?
- Exercez-vous en conseil indépendant au sens de MIF II, et percevez-vous des rétrocessions sur les produits que vous me recommandez ?
- Pouvez-vous m'envoyer le tableau standardisé de frais de mon contrat, avec la ligne « taux de rétrocession de commissions » ?
- Quelle serait la performance nette de mon portefeuille si les mêmes classes d'actifs étaient détenues via des supports indiciels à frais réduits ?
Revenez saisir ses réponses pour obtenir votre score de transparence.
Vos hypothèses, modifiables
Toutes les hypothèses sont publiées et vous pouvez les changer. Le résultat se recalcule aussitôt.
Étape suivante
Un regard indépendant sur ces frais
Comparez les conseillers rémunérés uniquement par leurs clients. Trois cabinets compatibles avec votre situation, sans rétrocommission, vérifiables par leur numéro ORIAS.
Vos réponses ne sont transmises à un cabinet qu'avec votre accord explicite.
Méthode et sources
D'où viennent les valeurs par défaut
Les valeurs proposées par défaut sont des moyennes de marché publiées par des sources publiques, et non les frais de votre contrat. Aucune de ces sources ne publie de médiane : ne lisez pas ces chiffres comme un « milieu du marché ».
| Valeur | Retenue | Statut | D'où elle vient |
|---|---|---|---|
| Assurance-vie, frais de gestion sur UC | 0,80 % en gestion libre, 1,08 % en gestion pilotée | Publiée | Moyennes 2025, Observatoire des produits d'épargne financière (Banque de France / CCSF), rapport 2026 |
| Assurance-vie en ligne ou de réseau | 0,60 % et 0,90 % | Dérivée | Aucune source officielle ne segmente les contrats. Écart observé chez les comparateurs, retenu comme ordre de grandeur |
| Fonds en euros | 0,63 % pour les contrats individuels | Publiée | ACPR, Analyses et synthèses n°180, juin 2026. La moitié des organismes se situent entre 0,50 % et 0,80 % |
| PER individuel, UC | 0,91 % | Publiée | Données 2024, OPEF 2025. L'OPEF 2026 confirme que les frais du PER restent supérieurs à ceux de l'assurance-vie |
| Compte-titres ou PEA | 0,07 % à 0,46 % de frais récurrents | Publiée | OPEF 2026. Les droits de garde de 0,35 % correspondent au relevé AMF pour un portefeuille de 60 000 € et dix lignes : ils sont dégressifs |
| Fonds actions gérés activement | 1,32 % de frais courants | Publiée | AMF, Lettre de l'observatoire de l'épargne n°65, avril 2026 (données 2025) |
| ETF actions | 0,33 % de frais courants | Publiée | AMF, Lettre de l'observatoire de l'épargne n°65, avril 2026 |
| SCPI, commission de souscription | 9,24 % en moyenne, de 0 % à 12,72 % | À recouper | Chiffre attribué à l'IEIF par un intermédiaire, non vérifié auprès de l'IEIF. Amorti sur votre durée de détention |
| Produits structurés, coût d'entrée | 5,83 % en moyenne, de 1,20 % à 13,16 % | Publiée | Étude du pôle commun AMF-ACPR, juin 2026. Aucun régulateur ne publie de coût annuel : l'amortissement est notre convention, modifiable |
| Gestion pilotée | +0,28 point par rapport à la gestion libre | Dérivée | Écart calculé entre les moyennes 2025 de l'OPEF (1,08 % contre 0,80 %), appliqué aux autres enveloppes |
| Support « autre ou je ne sais pas » | 1,10 % | Hypothèse | Notre estimation prudente, en dessous de la moyenne des fonds actifs. Aucune source |
| Solution de comparaison | 0,75 % par an | Hypothèse | Notre construction : contrat en ligne à 0,50 % et supports indiciels à 0,25 %. Modifiable |
Publiée : le chiffre est repris tel quel d'une publication officielle. Dérivée : calculée à partir d'une donnée publiée, ou observée chez des comparateurs faute de statistique officielle. Hypothèse : notre choix, que vous pouvez modifier. À recouper : source secondaire, en cours de vérification.
Vos frais réels figurent dans votre relevé annuel d'information et, pour l'assurance-vie et le PER, dans le tableau standardisé de frais que votre assureur est tenu de publier depuis l’arrêté du 24 février 2022.
Rétrocommissions et statut du conseiller
La perception de rétrocommissions est légale en France pour un distributeur exerçant en conseil non indépendant, sous réserve d'en informer le client. Elle est en revanche interdite pour un prestataire qui déclare fournir un conseil indépendant au sens de MIF II (article L. 541-8-1, 7° du code monétaire et financier), lequel ne peut conserver aucun avantage versé par un tiers.
Percevoir des rétrocommissions n'est donc ni une faute ni un manquement en soi : c'est un modèle de rémunération, qui doit être transparent.
Limites de cette simulation
Cette estimation est une simulation à caractère pédagogique, calculée à partir d’hypothèses que vous avez choisies ou de moyennes publiques. Elle ne constitue ni un conseil en investissement, ni une recommandation personnalisée, ni une prévision de rendement. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Le calcul suppose un rendement constant, ce qui n'arrive jamais : il sert à isoler l'effet des frais, pas à prédire votre capital. La fiscalité, les prélèvements sociaux et l’inflation ne sont pas pris en compte. Les montants réels dépendront de vos frais contractuels, des performances effectives de vos supports et de votre fiscalité.
Sources — AMF, Lettre de l'observatoire de l'épargne n°65, avril 2026 · Banque de France et CCSF, Observatoire des produits d'épargne financière, rapports 2025 et 2026 · ACPR, Analyses et synthèses n°180, juin 2026 · Pôle commun AMF-ACPR, étude sur les produits structurés, juin 2026 · ESMA, Costs and Performance of EU Retail Investment Products, mars 2026 · arrêté du 24 février 2022 sur la transparence des frais de l'assurance-vie et du PER.